McKinsey：2023全球保险业报告—弥合个人财产与意外险保障缺口（附下载地址）

尽管个人财产险在疫情高峰期曾放慢增速，但自2019年以来仍实现了3%的年增长。个人险产品在全球财产险总承保费（GWP）中占比依然超过一半，但无论在发达市场还是发展中国家，其保障缺口均在不断扩大，这表明，面对不断涌现和变化的各种风险，保险公司在产品设计方面不尽如人意，无法满足当前环境下消费者对个人保险产品的需求。
有若干原因直接或间接导致了上述保障缺口。在发达国家，客户对个人财产险需求的变化既大且快，车险方面尤为明显，联网汽车和共享经济正在改变定价模式和风险状况。洪水、热带风暴、野火和干旱等极端天气事件增加并造成破坏，挑战着传统的财产险风险评估和核保模型。网络安全风险日渐增加，而在正确量化风险敞口、调整条款、从而赢取再保险提供方信任方面，许多保险公司却力不从心。电子商务进入日常生活1，加大了网上诈骗和盗窃风险。
发展中国家人口的保险覆盖率依然很低，主要原因是购买力有限和不能充分认识个人财产险的保障作用。在这些国家，房屋保险1 《成为必备要素：从电子商务走向新商业模式》(Becoming indispensable: Moving past e-commerce to NeXT commerce)，麦肯锡，2022年11月15日。 2 《麦肯锡全球保险池》(McKinsey Global Insurance Pools) 3 前两章详见《麦肯锡全球保险业报告（2023）：重塑人寿保险》（麦肯锡，2022年11月16日）和《麦肯锡全球保险业年度报告（2023）：与时俱进，提升商业财产险市场契合度》（麦肯锡，2023年2月16日）。等非强制性产品的保费占收入比很小。在拉丁美洲，个人财产保费收入占比仅为GDP的0.12%，相较之下，此比例在西欧高达0.32%2。
行业整体有所增长，不过，通过更细致的评估可以发现，个人财产险公司的竞争地位在很大程度上取决于其在本地市场的规模。区域性赢家借助独有能力突围成为市场领先者，它们将继续从这些现有能力以及未来投资能力中获益，因而能够保住其现有市场份额。从全球来看，个人财产险与其他行业一样，在短期内面临通货膨胀挑战，利润率压力增加。通货膨胀也会对传统运营模式产生显著影响——具体来说，保险公司需要在理赔、精算和定价等职能间建立更快的反馈环。面对空前严苛的客户要求和更高的员工标准，保险公司应当重新调整产品、销售渠道和技术模型。
本报告是《麦肯锡全球保险业报告（2023）》的第三章，也是本系列最后一章3。